Toetsingsnormen

Drie mogelijke toetsen voor het opnemen van overwaarde 

Op het moment dat u de pensioengerechtigde leeftijd heeft dan zijn er een aantal criteria die gelden bij de hoogte van de te verstrekken hypotheek en de hoogte van de maandlasten. De ene bank hanteert bijvoorbeeld de LTI toets en de werkelijke lasten toets terwijl er ook banken zijn die alle drie de systemen hanteren. 

Even de toetsen omschreven ter verduidelijking: 

1. De loan-to-income toets (in het Nederlands: wat kan ik lenen op mijn inkomen, dit is de officiële toets volgens de wet)
   Deze toets is niet aan leeftijd gebonden echter je mag wel iets meer lenen als je de pensioenleeftijd bereikt hebt omdat je dan in principe minder belasting en premies betaald. Als je op basis van deze toets voldoende kan lenen dan betaal je over het algemeen de laagste rente. Dit omdat elke bank deze toets accepteert. Er zijn een aantal banken die bij financiering tot een bepaald percentage van de marktwaarde geen taxatierapport nodig hebben en met de WOZ-waarde mogen rekenen.
2. De toets werkelijke lasten
    Deze toets geldt over het algemeen voor aanvragers waarvan minstens één de pensioenleeftijd heeft bereikt. Deze wordt gehanteerd door een beperkt aantal banken en onder de voorwaarden dat er niet met dan 50% van de waarde van uw onderpand geleend wordt. Banken hebben in de meeste gevallen wel de voorwaarde dat de rentevast periode in ieder geval vast is tot uw 85 ste levensjaar. Je kan hier beduidend meer lenen maar doordat de keuze tussen het aantal banken beperkt is en de mogelijk langere rentevast periode is het rentepercentage vaak iets hoger. Bij deze vorm van toetsing dienen wij als adviseur een rapport te schrijven of de hypotheek op basis van werkelijke lasten is toegestaan. 
3. De overwaarde hypotheek (vanaf AOW)
   Bij de overwaarde hypotheek wordt gekeken hoe hoog de reguliere hypotheek op basis van uw inkomen mag zijn. Naast de reguliere hypotheek kan er op basis van de overwaarde een bedrag geleend worden zonder inkomenstoets . De rente van deze hypotheek is een stuk hoger. De maandlasten worden bij de hypotheekschuld geschreven. U heeft dus geen fysieke maandlasten. Dit komt enerzijds omdat de bank een hoger aflossingsvrij gedeelte verstrekt en aan de andere kant geeft de bank over de hele duur van de hypotheek de garantie dat u of uw erfgenamen nooit met een restschuld worden geconfronteerd. Het is hier wel mogelijk om de bijgeschreven rente zelf te betalen, u mag namelijk 10% per jaar boetevrij aflossen, als u de bijgeschreven rente jaarlijks betaald voorkomt u dat de schuld op loopt.